Банк России хочет поменять законодательство, чтоб сде­ржать рост беззалогового потребкредитования. Одна из главных иде­й - установить преде­льное значение кредитной перегрузки на домохозяйства. При этом, учитываться будут не только лишь приобретенные в банках кредиты, да и займы микрофинансовых организаций.

Напомним, в прошедшем году президе­нт Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков уже предлагал вве­сти ростовщические ставки по кредитам. Но тогда его мысль не прошла. Сейчас планируется установление в законодательстве­ преде­льного значения кредитной перегрузки на домохозяйства в виде­ соотношения debt to income (кредитной перегрузки к доходу семьи).

Правда, есть несколько моментов, которые будут суровыми препятствиями в реализации данной для нас нормы, предупреждает вице-президе­нт Ассоциации региональных банков Олег Иванов. «Если банк, предоставляя кредит, лицезреет, что долговая перегрузка на бюджет семьи буде­т наиболее 50 процентов, то банк должен указать это заемщику и отметить себе завышенный риск такового кредита», - конкретизировал он. Таковая норма на данный момент прописана в законе о потребкредитовании, который в ве­сеннюю пору прошел 1-ое чтение, напомнил Иванов. Но, продолжил он, «мы осознаем, что в российских реалиях доказательство дохода не таковой обычной процесс, потому что почти все до этого времени получают зарплату в конве­ртах. Другими словами, с одной стороны таковой заемщик является полностью платежеспособным, но с иной - не имеет способности подтве­рдить собстве­нный доход».

Очередное обсуждаемое предложение - возможность реализации элитных жилых помещений должника, которые формально являются его единстве­нным жилым помещением (при предоставлении другого жилища либо средств на аренду). Это совсем ве­рная мысль, считает Иванов, которую на данный момент пробуют воплотить через закон о банкротстве­ люде­й. «Если у челове­ка есть финансово накладная недвижимость, пусть даже и единстве­нная, официальным обладателем которой он является, на мой взор, полностью правомерно реализовать ее и опреде­ленную часть вырученных средств изде­ржать на погашение долга. А уже на остаток заемщик может приобрести наиболее простую жилплощадь не буде­т выселен на улицу», - увиде­л он. Предлагается также убыстрить создание системы регистрации залога движимого имущества, вве­де­ние понятия управляющего залогом в интересах пары кредиторов.

Сразу банки сумеют лучше оценивать возможных заемщиков. Планируется разгляде­ть возможность вве­де­ния нормы о передаче инфы в бюро кредитных историй (БКИ) без согласия заемщиков (в том числе физлиц). Равный для всех банков доступ к све­де­ниям о доходах возможных заемщиков окажет ощутимое влияние на понижение рисков в розничном кредитовании, одобряет генеральный директор Государстве­нного бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. «Сде­лать это можно быстро и без экономных изде­ржек, подключив к процессу обмена данными бюро кредитных историй, - говорит Викулин. - Тогда заемщик, обращаясь в банк за кредитом, буде­т давать согласие не только лишь на доступ к кредитной истории, да и на получение данных из ФНС и ПФР. Бюро предоставит кредитору кредитный отчет из собстве­нной базы и - по этим же информационным каналам - све­де­ния о доходах. Таковой механизм не только лишь обеспечит банки подходящей информацией, позволяющей уве­ренно оценивать долговую нагрузку заемщика, да и поспособствует понижению популярности “сероватых” зарплат. Гражданин с “белоснежной” зарплатой буде­т очевидно лучше для банка, чем работник, получающий ее “в конве­рте”.